Finances personnelles : Les calculs financiers à connaître

Dans le cadre du suivi de ses finances personnelles il est important de connaître quelques calculs financiers, très simples. Ceci afin de mesurer une rentabilité, de vérifier l’impact de frais sur une rentabilité, le tout pour mesurer ses investissements ou comprendre la documentation d’un produit présenté par votre banquier et vérifier son intérêt.

Taschenrechner, kalkulieren

Calculs financiers à connaître

La finance, ce sont des maths, mais dans le cadre des finances personnelles, heureusement, ces maths sont très limités, rassurez-vous !

Ici nous allons apprendre à calculer des rendements, calculer l’impacts des frais, avoir de notions de pourcentages, apprendre ce qu’est la composition des intérêts ! Ce mécanisme très puissant à la base de l’enrichissement.

Combien me rapporte mon livret d’épargne ?

Je place 1000 € sur un livret qui me rapporte 2% par an. Au bout d’un an, combien j’aurai sur mon livret ?

1000 x 2/100 = 20 euros. J’ai gagné 20 euros d’intérêts grâce à mon placement ! J’aurai donc 1020 euros.

Mais l’année suivante ?

Et bien sur mon livret j’ai maintenant 1020 euros, toujours placé à 2%, la seconde année j’aurai 1040,40 €, soient 40,40 euros en 2 années, etc.

Ceci s’appelle la « composition des intérêts » : les intérêts sont cumulés au capital et génèrent aussi des intérêts l’année suivante.

Vous pouvez utiliser un tableur pour calculer les intérêts et voir comment votre capital va augmenter au fil du temps, comme dans le tableau ci-dessous :

Capture d’écran 2014-01-27 à 17.13.54

Et oui, placer 1000 euros à 2% pendant 20 ans vont devenir 1485 € !!

Comment faire sous Excel ? Voici la formule qui calcule la somme à partir de la somme de l’année précédente. Ici le taux (2%) est dans la cellule D1, vous donc le changer et le calcul par année en tiendra compte instantanément.

Capture d’écran 2014-01-27 à 17.19.23

Vous pouvez aussi utiliser une formule mathématique qui va donner le montant de votre livret au bout de x années :

Valeur finale = somme initiale x (1 +taux intérêt/100) nombre d’années

Exemple pour les 1000 € placés à 2% pendant 20ans :

1000 x (1 + 2/100)20

Donne 1485,95 €

Pour faire ce calcul il faut une calculatrice permettant le calcul d’exposant (appelée calculatrice scientifique).

Combien me rapporte une action ?

Pour calculer la performance d’une action, il faut tenir compte de différents facteurs :

  • Une action peut monter ou descendre par rapport à son prix d’achat : si on la vend, on parle alors de moins-value si on la vend moins chère que le prix d’achat et de plus-value dans le cas où on la vend plus chère.
  • Mais cette action peut aussi générer des dividendes ou coupons, c’est son rendement.

Nous allons apprendre à calculer la performance d’un achat et d’une revente d’une action :

J’achète l’action monAction à 40 euros, je la revends à 52 euros.

J’ai donc réalisé une plus-value de (52 – 40) = 12 euros.

Pour calculer le pourcentage de gain, j’applique le rapport entre le gain et le prix d’achat, soit (12/40)*100 soit un gain de 30%

  • Et avec un dividende ?

L’action monAction a générée cette année un dividende de 2,10 euros par action que j’ai touché. Il faut donc ajouter ce coupon à la plus-value : ((12+2,10))/40*100 = 35,25%

  • Et avec les frais d’achat et de vente ?

L’achat d’une action entraîne des frais d’achat, en général un pourcentage de la somme avec parfois un minimum et lorsque vous revendez cette action, vous avez des frais de vente, qui correspondent aussi à un pourcentage de la somme à la vente avec parfois un minimum.

Exemple :

J’achète 10 actions monAction à 40 euros. Soit une somme de 400 euros à l’achat.

Mon courtier me facture 1,5% sur la somme, soit 400×1,5/100 = 6 euros de frais.

Je revends mes 10 actions monAction à 52 euros. Soit une somme de 520 euros à la vente.

Mon courtier me facture 1,5% sur la somme, soit 10x52x1,5/100 = 7,80 euros de frais

La performance de mon action monAction sans tenir compte des frais est donc de : 520 – 400 = 120 euros

Pour calculer le pourcentage de gain, j’applique le rapport entre le gain et le prix d’achat, soit (120/400)*100 soit un gain de 30%

Les frais d’achat s’ajoutent au prix d’achat et les frais de vente sont déduis du prix de vente :

Prix d’achat : 400 + 6 = 406 euros

Prix de vente : 520 – 7,8 = 512,2 euros

La performance de mon action monAction en tenant compte des frais est donc de : 512,2-406=106,2 euros

Pour calculer le pourcentage de gain, j’applique le rapport entre le gain et le prix d’achat, soit (106,2/400)*100 soit un gain de 26,55%

Conclusion : Les frais ont une incidence importante sur la performance.

Doubler ce n’est pas gagner 200 %

Vous avez investi 1500 € dans un portefeuille boursier il y a quelques années, maintenant il est à 3000 €. Il a doublé ! Mais quel est son pourcentage de hausse ?

j’applique le rapport entre le gain (3000 – 1500) et la valeur d’origine (1500) soit 1500/1500*100 soit une hausse de 100 %.

Doubler revient à gagner 100%, tripler à gagner 200%, etc.

Les hausses ne sont pas symétriques des baisses

Au début de l’année l’action monAction était à 300 €, elle baisse à 150 €, elle a donc perdu 50% de sa valeur. De combien doit-elle augmenter pour retrouver son niveau de début d’année ? Pour passer de 150 € à 300 €, elle doit dont augmenter de 150 €, j’applique le rapport entre la hausse et le prix actuelle, soit (150/150)*100 soit 100% !

Les hausses et les baisses (en %) ne sont pas symétriques

Si quelque chose n’est pas clair ou si avez des questions, vous pouvez me laisser un commentaire.

Comments

  1. Intéressant, surtout si on veut calculer le rendement de différents placements :). Je viens de découvrir les petites merveilles qu’on peut accomplir sur Excel, merci pour les formules. À bientôt !

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