Comment gérer ses comptes bancaires dans un couple ?

Savoir gérer ses finances personnelles nécessite de l’organisation, mais encore plus au sein d’un couple où il faut bien s’entendre sur la manière de le gérer. Vous connaissez tous l’adage « L’argent ne fait pas le bonheur », oui, mais on rajoute souvent « Mais il y contribue » et on pourrait dire qu’il peut aussi être à l’origine du début des problèmes… Comment gérer ses comptes bancaires dans un couple ? Quels types de comptes bancaires utiliser ? Un compte personnel ? Un compte joint ? Comment s’organiser ? Nous allons détailler l’ensemble des possibilités et les caractéristiques du compte joint.

Gérer ses comptes

Le compte joint

Un compte joint est un compte ouvert au nom de plusieurs Co titulaires. Lors de l’ouverture du compte il faut faire attention à l’intitulé qui lui est donné, prenons par exemple deux co titulaires d’un compte joint : Martin et Durand. Si le compte est ouvert aux noms de Martin ET Durand, il ne pourra fonctionner qu’avec la signature des deux co titulaires pour chacune des opérations effectuées.

En revanche si le compte est ouvert aux noms de Martin OU Durand ; chacun peut le faire fonctionner avec sa seule signature, pour toutes les opérations (paiement par chèque, retrait, virement, etc.), sauf pour la fermeture du compte.

La seconde possibilité est plus souple d’utilisation que la première mais aussi plus dangereuse, en effet, le compte joint fonctionne sur le principe de la solidarité entre les co titulaires. Chacun est donc responsable du solde du compte, si l’un le vide, l’autre est aussi considéré comme responsable.

A l’ouverture du compte il est possible de désigner un des co titulaires comme responsable en cas d’incident de paiement. En cas d’interdiction bancaire, seul ce responsable sera concerné (compte joint + son compte séparé).

Comment gérer ses comptes en couple ?

Il existe différentes possibilités pour gérer un budget commun : un compte joint, des comptes séparés, un compte joint et des comptes séparés. Nous allons détailler les possibilités, les avantages et les inconvénients :

Un compte joint unique

Vous ouvrez un compte joint qui sera le seul compte du couple, chacun y verse son salaire et il sert à l’ensemble des dépenses : personnelles et communes. Les moyens de paiements mis à disposition pour chacun des co titulaires sont rattachés à ce seul compte joint.

  • Les avantages : C’est simple, un seul compte, les frais bancaires sont limités.
  • L’inconvénient est que chaque dépense qui n’est pas commune doit faire l’objet d’une discussion ou du moins peut faire l’objet d’une remarque après coup. Ce principe limite l’indépendance financière de chacun. Et puis comment faire une surprise à l’autre sans qu’elle n’apparaisse sur le relevé de compte ?

Un compte séparé chacun

Chacun ouvre un compte individuel en son nom, avec ses propres moyens de paiement (carte, chéquier). Les dépenses communes doivent alors être réparties dans le couple.

  • L’avantage est que chacun est libre de ses dépenses. Si l’un est interdit bancaire, l’autre peut le dépanner.
  • L’inconvénient est qu’il est plus difficile de suivre les dépenses communes, la répartition des dépenses est compliquée : un des deux paye la facture EDF et l’autre lui rembourse la moitié ? Ou un paye la facture EDF de ce mois-ci et le mois prochain ce sera l’autre ? Oui mais une des factures sera peut-être plus chère ? Bref, ça semble compliqué à suivre.

Un compte joint et deux comptes séparés

Chacun a un compte séparé et pour le couple vous avez un compte commun. Vous pouvez choisir de recevoir vos salaires sur vos comptes personnels et faire un virement vers le compte commun, ou l’inverse : les salaires sont versés sur le compte commun et vous effectuez un virement vers chacun de vos comptes personnels.

Le compte commun sert pour payer les dépenses communes : EDF, loyer, crédits, etc. A vous d’estimer le montant des dépenses communes pour définir le virement à faire en début de mois de vos comptes personnels respectifs vers le compte commun. Ceci pour éviter de devoir faire de multiples virements dans le mois.

Comment doit se répartir la participation de chacun ? C’est à vous de le définir, si les deux co titulaires ont un salaire équivalent la question se pose moins, chacun participe de manière égales aux dépenses communes. En revanche si l’un gagne plus que l’autre il faut en discuter et fixer une règle partagée par les deux.

  • L’avantage est que chacun conserve son indépendance financière, est libre de ses dépenses, de faire des surprises !
  • L’inconvénient est qu’il y a trois comptes à gérer, mais pour ça vous avez mon outil de suivi de comptabilité personnelle que vous pouvez télécharger ! Mais vous avez aussi des frais bancaires liés aux trois comptes : package bancaire, cartes bancaires, chéquiers.

Fermer un compte joint

La fermeture d’un compte peut se faire selon deux possibilités :

  • D’un commun accord : les co titulaires signent une fermeture de compte. C’est la désolidarisation du compte joint.
  • Lorsqu’il n’y a pas d’accord, chacun des co titulaires peut demander individuellement la fermeture du compte, c’est la dénonciation du compte joint. La fermeture n’est pas immédiate car la banque doit avertir chacun des co titulaires. Entre temps, le compte ne peut fonctionner qu’avec la signature conjointe des co titulaires et en cas d’incident sur le compte (impayés), l’interdiction bancaire s’applique à chacun des co titulaires et à chacun de leurs comptes personnels.

Ce qu’il faut retenir

Bonne idée

  • A l’ouverture d’un compte joint vous devez choisir le mode d’utilisation du compte entre co titulaires : par exemple Martin ET Durand ou Martin OU Durand.
  • Les co titulaires sont solidaires du compte
  • Un couple peut avoir uniquement des comptes séparés, ou un seul compte joint, ou chacun un compte séparé et un compte commun pour les dépenses communes.
  • La fermeture d’un compte joint peut se faire par désolidarisation du compte ou par dénonciation du compte.

Et vous, comment gérez-vous vos comptes bancaires dans votre couple ? N’hésitez-pas à partager votre expérience dans les commentaires ci-dessous.

Comments

  1. Bonjour. Moi et ma compagne avons opté pour un compte joins et nos deux comptes séparés. Toutes les « charges fixes » de la maisons sont prélevés sur le CC. Chaque début de mois on met chacun la somme calculée et tout roule comme sur des roulettes !

    1. Bonjour Pierre,
      Merci pour votre commentaire.
      Effectivement c’est aussi le fonctionnement que nous employons avec ma compagne. J’y trouve que des avantages !

  2. Bonjour, je pense qu’avoir chacun un compte perso et un compte joint est la meilleure solution :). On reste toujours maitre de ses finances personnelles, ce qui souvent peut ne pas être le cas dans un couple.

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