Comment calculer les intérêts sur les livrets d’épargne

Savez-vous comment sont calculés les intérêts de vos livrets d’épargne tels que le livret A ou les livrets d’épargne à taux réglementés ? Il y a une règle importante à connaître afin d’optimiser vos dépôts et retraits de votre livret : C’est la règle de la quinzaine. C’est le principe qui est en général appliqué par les banques, renseignez-vous en ce qui concerne chacun de vos livrets.

Calculs finances

Les dates de valeur de la règle de la quinzaine pour le calcul d’intérêts

Versement sur un livret :

Lorsque vous effectuez un versement sur votre livret, la date de valeur est égale au premier jour de la quinzaine suivante : Pour un versement effectué entre le 1er et le 15 du mois, la date de valeur est le 16. Ce versement commence donc à générer des intérêts que le 16 du mois, même si votre dépôt a été effectué le 1er.

Pour un versement effectué entre le 16 et la fin du mois, la date de valeur est le 1er du mois suivant. Donc même chose, votre versement effectué le 16, ne commencera à générer des intérêts que le 1er du mois suivant.

Retrait sur un livret :

Lorsque vous effectuez un retrait de votre livret, la date de valeur est égale au dernier jour de la quinzaine précédente : Pour tout retrait effectué entre le 1er et le 15, la date de valeur sera le dernier jour du mois précédent. Pour tout retrait effectué du 16 à la fin du mois, la date de valeur sera le 15.

Clôture d’un livret :

Lorsque vous clôturez votre livret, des intérêts débiteurs sont calculés entre la date de valeur de la clôture et la fin d’année, et ils sont retranchés des intérêts à payer au client.

Exemple de calcul d’intérêts

Une année comporte 24 quinzaines, à raison de 2 par mois.

Les intérêts sont calculés tout au long de l’année en fonction de vos versements et retraits.

Prenons l’exemple suivant :

Vous ouvrez un livret d’épargne à 1,5% d’intérêts le 25 Juillet, vous déposez 2000 € dessus. Selon la règle de la quinzaine pour un versement, cela fait une date de valeur au 1er août. Soit 5 mois, soit 10 quinzaines.

Intérêts : 2000 x 1,5% x 10/24 = 12,5

Le 25 septembre, versement de 200 €. La date de valeur est donc au 1er octobre, soit 3 mois, soit 6 quinzaines :

Intérêts : 200 x 1,5% x 6/24 = 0,75 €, soit cumulé : 12,5 € + 0,75 € = 13,25

Le 22 novembre, retrait de 200 €. La date de valeur est au dernier jour de la quinzaine précédente, soit le 15 novembre, soit 3 quinzaines :

Intérêts à retrancher : 200 x 1,5% x 3/24 = 0,37 €, soit 13,25 € – 0,37 = 12,88 €

Le 31 décembre, la banque capitalise les intérêts, le compte est crédité de 12,88 €, le solde est maintenant de 2012,88 €.

Ces intérêts venant s’ajouter au capital, ils vont également générer des intérêts l’année suivante, ce qui s’appelle la composition des intérêts dont nous avons déjà parlé. Si cette somme reste pendant l’année, sans retrait, ni versement, elle va générer 2012,88 x 1,5% x 24/24 = 30,19 €.

Ce qu’il faut retenir :

  • Bonne idéeLes intérêts sont calculés à la quinzaine.
  • La date de valeur d’un versement correspond au premier jour de la quinzaine suivante.
  • La date de valeur d’un retrait est égale au dernier jour de la quinzaine précédente.

Faites-vous attention aux dates de valeurs lorsque vous effectuez un retrait ou un versement sur vos livrets ? N’hésitez-pas à partager votre expérience et votre manière de faire dans le commentaires ci-dessous.

Commentaires

  • Marc dit :

    J’ai toujours pensé que calculer les taux d’intérêt était facile. J’ai essayé de calculer le mien et j’ai eu un résultat assez incongru. Je vois maintenant que j’ai eu tout faux. Merci beaucoup pour ces éclaircissements.

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